Vous cherchez à acheter votre nouvelle maison sans attendre d’avoir vendu l’ancienne ? Vous vous demandez comment le prêt relais du Crédit Mutuel peut vous aider à concrétiser ce projet ? Vous voulez comprendre les conditions et les risques de ce type de financement ?
Excellente nouvelle : vous êtes au bon endroit pour démêler tout ça !
Le prêt relais, c’est cette solution bancaire qui permet de faire le pont entre la vente et l’achat. Mais attention, ce n’est pas un crédit comme les autres. Il a ses spécificités, ses avantages et ses pièges à éviter.
Dans cet article, vous allez découvrir tout ce qu’il faut savoir sur le prêt relais du Crédit Mutuel : comment ça fonctionne, combien ça coûte, et surtout comment bien s’y prendre pour éviter les mauvaises surprises.
Qu’est-ce que le prêt relais du Crédit Mutuel ?
Le prêt relais, c’est un crédit immobilier de courte durée qui vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent. Concrètement, la banque vous avance une partie de la valeur de votre résidence principale actuelle pour financer votre nouvel achat.
Chez Crédit Mutuel, cette solution s’adapte à votre situation personnelle. Vous souhaitez saisir une opportunité immobilière sans attendre ? Le prêt relais vous donne cette flexibilité. Il évite de perdre le bien de vos rêves parce que votre vente n’est pas encore finalisée.
Le principe est simple : la banque mise sur la valeur de votre bien actuel pour vous prêter de l’argent. Une fois votre ancien logement vendu, vous remboursez intégralement le prêt relais. Cette opération peut donc durer de quelques mois à deux ans maximum.
Attention toutefois : ce type de crédit présente des risques. Si votre vente tarde ou si le marché immobilier se retourne, vous pourriez vous retrouver avec deux biens sur les bras et des charges financières importantes.
Comment fonctionne le prêt relais au Crédit Mutuel ?
Le fonctionnement du prêt relais repose sur une estimation précise de votre bien actuel. Crédit Mutuel fait évaluer votre résidence principale par un expert immobilier pour déterminer sa valeur marchande.
Sur cette base, la banque vous accorde généralement entre 50 et 80% de la valeur estimée, souvent autour de 70%. Si votre maison vaut 300 000 euros par exemple, vous pourriez obtenir jusqu’à 210 000 euros de prêt relais.
Mais ce n’est pas tout : il faut déduire le capital restant dû sur votre crédit immobilier actuel. Si vous devez encore 50 000 euros sur votre prêt en cours, le montant du prêt relais sera de 160 000 euros dans notre exemple.
La durée standard est de 12 mois renouvelables une fois, soit un maximum de 24 mois. Cette période doit normalement suffire pour vendre votre bien et rembourser l’avance. Pendant cette durée, vous ne remboursez généralement que les intérêts, pas le capital.
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Montant | 50 à 80% de la valeur du bien (souvent 70%) |
| Durée | 12 mois renouvelables une fois (24 mois max) |
| Remboursement | En une fois à la vente du bien |
| Pendant le prêt | Paiement des intérêts uniquement |
Les différentes formules de prêt relais
Crédit Mutuel propose plusieurs formules pour s’adapter à votre situation financière et à vos besoins spécifiques.
Le prêt relais sec
C’est la formule la plus simple : vous empruntez uniquement le prêt relais pour financer votre achat. Cette solution convient quand le montant du prêt relais suffit à couvrir le prix du nouveau bien.
Pendant toute la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts. Le capital sera remboursé intégralement lors de la vente de votre ancien logement.
Le prêt relais adossé
Ici, le prêt relais est couplé à un crédit immobilier classique. Cette formule est utile quand le prêt relais ne couvre pas entièrement le prix d’achat de votre nouveau bien.
Par exemple, si votre nouveau logement coûte 400 000 euros et que le prêt relais vous apporte 200 000 euros, vous complétez avec un crédit amortissable de 200 000 euros sur 20 ans.
Franchise partielle ou totale
Avec la franchise totale, vous ne payez aucune mensualité pendant la durée du prêt relais. Les intérêts sont capitalisés et s’ajoutent au capital à rembourser lors de la vente.
La franchise partielle vous permet de payer uniquement les intérêts chaque mois, sans rembourser le capital. C’est souvent la solution préférée car elle évite que la dette grossisse trop.
Crédit Mutuel peut également compléter votre financement avec des solutions comme le prêt Modulimmo ou le PTZ (Prêt à Taux Zéro) selon votre éligibilité.
Avantages et inconvénients du prêt relais
Les avantages
Le principal avantage, c’est la rapidité et la flexibilité. Vous pouvez saisir une opportunité immobilière sans attendre la vente de votre bien actuel. Fini les offres d’achat conditionnelles qui peuvent rebuter les vendeurs.
Cette solution évite aussi les périodes de transition difficiles : vous n’êtes pas obligé de louer temporairement ou de stocker vos affaires. Vous passez directement de votre ancien logement au nouveau.
Côté négociation, vous êtes en position de force face au vendeur. Votre offre n’est pas soumise à la condition suspensive de vente de votre bien actuel.
Les risques à anticiper
Le principal risque, c’est que votre vente n’aboutisse pas dans les temps. Si votre bien ne se vend pas au prix espéré ou reste trop longtemps sur le marché, vous devrez renouveler le prêt relais ou trouver une autre solution.
Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés qu’un crédit immobilier classique. Comptez souvent 1 à 2 points de plus que les taux standards.
En cas de franchise totale, les intérêts s’accumulent et viennent grossir votre dette. Sur 12 mois, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires.
Enfin, vous portez temporairement deux biens immobiliers : double taxe foncière, double assurance habitation, double entretien. Ces frais s’accumulent vite.
Coûts et frais du prêt relais Crédit Mutuel
Les frais de dossier tournent généralement autour de 1% du montant emprunté, avec un minimum d’environ 400 euros. Ces tarifs peuvent varier selon votre caisse locale Crédit Mutuel.
L’assurance emprunteur est obligatoire avec les garanties minimales : décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), et souvent IPT/IPP selon votre situation. Bonne nouvelle : vous pouvez opter pour une délégation d’assurance si vous trouvez mieux ailleurs.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées : 6 mois d’intérêts maximum ou 3% du capital restant dû, selon le montant le plus faible. Heureusement, vous en êtes exonéré en cas de mutation professionnelle, licenciement, décès ou cessation d’activité.
N’oubliez pas les frais liés à la vente de votre bien : commission d’agence (généralement 3 à 8% du prix de vente), frais de notaire, diagnostics immobiliers. Tous ces coûts impactent le montant net que vous récupérerez.
Conditions d’éligibilité et garanties exigées
Pour obtenir un prêt relais chez Crédit Mutuel, votre dossier doit être solide financièrement. La banque étudie vos revenus, votre situation professionnelle et votre capacité à faire face aux mensualités de votre nouveau crédit immobilier si vous en avez un.
L’établissement exige généralement une hypothèque sur votre bien actuel comme garantie principale. Cette sûreté réelle protège la banque en cas de difficultés de remboursement.
Une caution bancaire peut parfois remplacer ou compléter l’hypothèque, selon le profil de l’emprunteur et le montant du prêt relais.
La banque vérifie aussi la vendabilité de votre bien : emplacement, état général, prix de marché. Un logement atypique ou dans une zone peu recherchée peut compliquer l’obtention du prêt relais.
Conseils pratiques avant de vous lancer
Première règle d’or : faites estimer votre bien par plusieurs professionnels. Une estimation trop optimiste peut vous conduire dans une impasse financière. Mieux vaut être réaliste dès le départ.
Préparez un plan B au cas où la vente traînerait. Pourriez-vous mettre votre bien en location ? Avez-vous les moyens de porter les deux logements plus longtemps que prévu ?
N’hésitez pas à passer par un courtier en crédit immobilier pour comparer les offres de plusieurs banques. Les conditions du prêt relais peuvent varier sensiblement d’un établissement à l’autre.
Côté assurance, faites jouer la concurrence. La délégation d’assurance peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros sur la durée du prêt.
Enfin, constituez votre dossier en amont : derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, justificatifs de patrimoine. Plus votre dossier sera complet, plus le traitement sera rapide.
Foire aux questions
Quel est le taux d’un prêt relais au Crédit Mutuel ?
Les taux du prêt relais sont généralement supérieurs aux crédits immobiliers classiques. Comptez environ 1 à 2 points de plus que les taux standards du marché. Le taux exact dépend de votre profil, de la durée et des conditions de marché au moment de votre demande.
Qu’est-ce que le prêt relais du Crédit Mutuel exactly ?
C’est un crédit de courte durée (12 à 24 mois maximum) qui vous avance une partie de la valeur de votre résidence principale pour acheter un nouveau bien. Vous remboursez le capital en une seule fois lors de la vente de votre ancien logement, en ne payant que les intérêts pendant la durée du prêt.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?
Les principales conditions sont : être propriétaire d’un bien immobilier, avoir des revenus réguliers et suffisants, présenter un dossier financier équilibré, et que votre bien soit facilement vendable. La banque exige aussi des garanties (hypothèque ou caution) et une assurance emprunteur.
Est-ce intéressant de faire un prêt relais ?
Cela dépend de votre situation. C’est intéressant si vous voulez saisir rapidement une opportunité immobilière et que votre bien actuel peut se vendre facilement. En revanche, c’est risqué si le marché immobilier est tendu dans votre secteur ou si vous n’avez pas les moyens de porter deux biens longtemps.
Combien coûte un prêt relais sur 1 an ?
Le coût dépend du montant emprunté et du taux appliqué. Par exemple, pour un prêt relais de 200 000 euros à 4% sur 12 mois en franchise totale, vous paierez environ 8 000 euros d’intérêts plus les frais de dossier (environ 2 000 euros). Au total, comptez autour de 10 000 euros de frais financiers.
